연금보험 VS 연금저축보험 특징 차이점 / 나에게 맞는 연금 상품 선택하는 방법

 

 

평균 수명이 길어지면서 연금에 대한 관심이 매우 높아졌습니다.

연금 이야기를 할때마다 항상 혼돈되는 것이 있는데요

바로 연금 보험과 연금저축보험입니다

비슷하면서도 다른 두 상품에 대해서 제대로 알아보고 나에게 적합한 상품이 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

1. 연금 보험

 

연금보험이란 일반적으로 보험회사에서 판매하는 상품입니다.

 

일반적인 보험과 마찬가지의 특성을 가지고 있고 일정기간 동안 정해진 금액을 받을 수 있는 보험입니다.

 

연금보험은 은행이자보다 통상 1~2% 정도 높은 이율이 적립되고

금리가 아무리 낮아져도 ' 최저보증이율 ' 이 적용되어 안정적인 연금수령을 할 수 있습니다.

 

최저보증이율이란 시장금리 변동이나 보험사 자산 운용실적과는 별개로 보험수익자에게 최소한의 이자를 보장해주기 위해 정부가 마련한 정책으로 최저보증이율은 약 1.5% 정도 됩니다.

예를 들어 공시이율이 1%라고 하더라도 최저보증이율이 1.5%이므로 최소 1.5%의 수익이 보장되는 것입니다.

 

연금보험은 연말정산 혜택은 없으나 수령시 세금은 비과세라 붙지않습니다.

즉, 보험을 납입하는 기간에 보험상품에 이자가 붙거나 투자수익이 발생해도 비과세 처리됩니다.

 

45세 이상이면 수령이 가능하므로 효과적인 노후설계가 가능한 상품입니다.

 

 

 

연금보험의 상품은 특징별로 크게 다음 4가지로 나눌 수 있습니다.

 

1) 거치형연금

보험료를 납입 한 후에 일정 거치기간이 지난 후 연금을 받는 상품입니다.

일반적으로 기간 및 금액을 조정하는 월납형태로 납부하는데  한번에 납입하는 일시납도 가능합니다.

두가지 형태 중 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하면 됩니다.

 

 

2) 일시납 즉시연금

퇴즉금 등으로 목돈을 가진 사람의 경우 그 돈을 연금 형식으로 받고싶다면 일시납즉시연금에 가입하면 됩니다.

보통 사망한 가족의 생명보험금을 평생에 걸쳐 사용하고 싶을때 가입하는 경우가 많다고 합니다.

 

 

3) 변액연금

투자된 자산의 운용수익 실적에 따라 총액이 달라지는 금융상품입니다.

투자의 위험도 때문에 예금자보호법이 적용되지 않습니다.

수수료가 높고 운용 결과에 따라 수익률이 달라질 수 있기때문에 장기간 운용이 가능할때만 가입하는 것이 좋습니다.

 

4) 종신보험의 '연금전환'특약

보통의 연금보다는 연금으로서의 기능이 약하기 때문에 많이 가입하지는 않지만

종신보험을 연금으로 전환하는 방법으로 연금전환특약이 있습니다.

 

 

연금보험 가입이 유리한 경우

 

연금을 일찍 받고 싶다면 만45세부터 수령가능한 연금보험이 유리합니다.

예를들어 만 35세라면 10년 납부 후 45세부터는 연금수령이 가능한 것입니다.

직장해고의 두려움이 있거나 빠른 은퇴준비를 설계하시는 분이라면 유리합니다.

 

연금보험의 경우 납입을 일시정지할 수도 있습니다.

즉, 상황에 맞게 납입을 조율할 수있어 부담감이 적습니다.

 

 

 

2. 연금저축보험

 

연금저축보험도 보험회사에서 취급하는 상품입니다.

납입액에 대하여 400만원까지 세액공제가 가능해서 연말정산에 유리합니다.

 

55세 이상부터 수령이 가능하고 수령시 세금을 내야하는데 연령에 따라 세금율이 달라집니다.

예를들어 55세~70세 미만의 경우 5.5%, 70세~80세 미만의 경우 4.4%, 80세 이상의 경우 3.3%가 적용됩니다.

 

 

 

연금저축보험 가입이 유리한 경우

 

연금저축보험의 경우 장기간 가입을 해야하기 때문에 안정적인 직장생활이 가능하신 분이 드는 것이 유리합니다.

최소 5년간은 상품을 유지해는 것이 유리하기때문에 앞으로 10년 정도는 직장생활이 가능한 분들이 가입하는 것이 좋습니다.

 

만약 소득이 성과급 위주로 불규칙한 경우일때에는 자유납입이 가능한

은행의 연금저축신탁이나 증권사의 연금저축펀드를 고르는 것이 유리합니다.

 

연금저축신탁은 은행에서 운용하는 연금답게 수익률은 낮더라도 안전한 상품 위주로 자산을 운용합니다. 그러나 원금이 보장되는 것은 아닙니다.

 

연금저축펀드는 증권사에서 운용하는 연금답게 수익의 가능성과 손실의 가능성을 동시에 가지고 있습니다.